監管思路明晰 大行備戰互聯網金融

在昨日舉行的“2014年銀行業發展論壇”上，話題從監管創新到業務探索，但關注熱點始終未離開過互聯網金融。從目前情況看，各大行正在積極備戰互聯網金融，適宜的監管體系也在探索中。

線上線下業務需一致

“實踐證明，互聯網金融很好地服務了實體經濟，為小微企業和個人提供了金融便利。監管部門鼓勵互聯網金融發展，提倡適度監管，并注重和倡導相應的監管原則。”銀監會創新監管部主任王巖岫在會上表示。

王巖岫提及的監管原則，細化來看分為以下四點：第一，鼓勵金融創新，同時結合互聯網金融的特點，實施差異化監管。由于互聯網金融涉及群體眾多，有系統性影響，應與正規金融機構有一致的計提標準和管理規定。但是對于為特定群體提供小額金融服務的互聯網金融機構，應實施多層次、有彈性的監管體系，提供良性的發展環境，避免賦予過高的監管成本。

第二，互聯網金融監管要以原則性監管為出發點，完善規則性監管體系。所謂原則性監管，就是要明確互聯網金融的業務邊界和風險紅線，遵循線上業務與線下業務一致的原則，不能混業經營。在此基礎上，可以將金融規則逐步細化，構建適合互聯網金融發展的監管體系。

“金融規則主要就是根據巴塞爾協議對金融機構進行資本金約束，其次是實行金融監管和信息披露。”王巖岫說。

王巖岫進一步解釋稱，加強信披、提高透明度，是保護投資者主體的必要手段。其中，投資者保護問題主要體現在風險揭示、資金安全、銀行賬戶信息安全和客戶自身信息保護等方面。

第三，保護投資者的合法權益是金融創新的出發點。王巖岫強調，互聯網金融企業不能只注重短期盈利，而應探索可持續發展的盈利模式。“可持續發展不是一年兩年，至少要五到十年。銀行業的百年老店都是有著嚴格的監管體系和風險控制，互聯網金融企業也應目光長遠。”

大行布局互聯網金融

由“寶寶”互聯網理財產品、網絡信貸撬動的互聯網金融熱潮不斷傳至傳統銀行業，國有大行也紛紛布局，昨日與會的國有大行高管們都談到了自身的互聯網發展規劃。

工行行長易會滿透露，下一步工行的發展重點之一就是以互聯網思維改進服務模式，促進線上線下服務一體化。

易會滿說，商業銀行需要花大力氣打造有別于傳統服務模式的互聯網金融服務平臺，從而實現由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的轉變。

“從未來趨勢看，移動金融服務很可能成為互聯網金融比較核心的革新方向和未來銀行的主流服務模式。通過各種智能設備和新技術的組合運用，將為增進客戶體驗、實現線上線下無縫連接和閉環運行提供渠道和支持，為銀行網點從‘業務處理型’向‘營銷服務型’轉變奠定基礎。”易會滿說。

中行行長陳四清也給出了下一步的布局，陳四清表示，中行會通過渠道的協同，實現線上線下的打通與互動，使銀行服務隨時隨地滿足客戶需求;并且利用大數據、開放合作的方式，打造網絡服務平臺，通過跨界融合的方式重構商業模式和業務流程。

相比之下，建行副行長楊文升則從客戶、產品、營銷三個方面闡述轉型策略。楊文升表示，發展普惠金融將是建行的客戶策略。“小微和三農服務是關鍵，互聯網金融的發展降低了這部分的經營成本。”

“金融產品不斷創新，但究其本質還是金融，依舊有兩個核心屬性，一是為客戶服務，二是風險管理。創新和監管同時驅動，才能推進金融健康發展。”楊文升說。

不過，針對銀行業紛紛涉足互聯網金融業務，與會的人民銀行支付結算司副司長樊爽文則認為，目前銀行業對于互聯網金融發展的關注點有些偏離。

“銀行不應關注互聯網金融本身，而應關注其帶來的影響會對銀行造成何種沖擊。”樊爽文說。

樊爽文解釋，雖然目前有關互聯網金融企業即將勝出銀行業的觀點頗多，隨著退出機制的完善，市場會逐步習慣個別銀行的消失，但是整個銀行業并不能消亡，銀行業仍會是金融業的主力軍，“目前來說，銀行業比較大的對手不是互聯網金融‘新人’，而是自己本身。”

樊爽文強調，銀行業應充分整合現有數據資源，“有些銀行常提大數據管理，抱怨自有的客戶數據信息不如互聯網金融全面，其實有些銀行內部的數據都不共享，即使提供再多的數據也沒用。”